Conseils immoCrédit immobilier 2022 : ce qui change cette année !

10 mars 2022

Les nouvelles règles du prêt immobilier du Haut Conseil de la stabilité financière (HCSF) ont été divulguées en octobre 2021 au Journal officiel, et deviennent plus contraignantes pour les établissements bancaires… Il est désormais important de prendre connaissance de certaines bonnes pratiques pour emprunter en 2022. Voici les changements relatifs au crédit immobilier en 2022 !

Une durée de remboursement plafonnée à 25 ans 

Dans le but de limiter la hausse du surendettement des ménages, le HCSF a révisé les conditions d’octroi de crédits immobiliers. Dorénavant, la durée maximum d’un emprunt immobilier que peut obtenir un particulier est fixée à 25 ans. Néanmoins, pour financer l’achat de logements neufs la limite peut s’étendre à 27 ans. 

Cette tolérance ne concerne que les « crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou la construction d’un logement neuf », expliquait le HCSF dans un communiqué de presse. 

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Le taux d’endettement d’un foyer plafonné à 35 %

Ce qui n’était qu’au stade de recommandation l’an passé est devenu incontournable depuis le 1er janvier 2022. Le taux d’endettement d’un foyer, qui évalue le montant des annuités de remboursement de prêts par rapport à la part de revenus de l’emprunteur, ne pourra pas excéder les 35 % lors du financement d’un crédit immobilier en 2022 (assurance incluse). 

Ce taux d’endettement maximum autorisé est une véritable nouveauté dans le financement des particuliers ! Par la mise en place de cette règle, l’objectif du HCSF est d’anticiper tout dysfonctionnement du système financier en cas de défaillance de l’emprunteur sur les remboursements des échéances prévues.

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L’obtention d’un crédit immobilier avec apport

Bien que la nouvelle loi du crédit immobilier 2022 n’impose pas un taux minimal de fonds personnels, emprunter sans apport s’avère difficile ! Et pour cause, cela permet d’éviter un non-remboursement du crédit en cas de revente précipitée ou dévalorisation du logement par exemple. 

La majorité des banques refusent ainsi d’accorder un crédit immobilier au-delà de la valeur du bien, et demandent à l’emprunteur de financer au moins les frais de notaire, frais de garantie et les frais de dossier avec une épargne personnelle. Il faut compter en moyenne 10 % d’apport.

Des exceptions à la nouvelle réglementation 

Sur l’ensemble des emprunts accordés chaque trimestre par les institutions bancaires, 20 % dérogent à ces critères. En effet, les banques ont globalement attendu la fin du premier semestre pour passer à l’action et respecter la recommandation du HCSF. Certaines se permettent encore quelques latitudes et dépassent la part des 20 %, même s’il ne s’agit pas d’un constat général. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (APCR) compte vérifier prochainement le respect de ces limites et condamner les éventuels abus. 

Vous savez désormais ce qui change pour le crédit immobilier en 2022. Pour aller plus loin, découvrez les acquisitions les plus intéressantes en Île-de-France, avec les programmes immobiliers neufs proposés par Interconstruction.